住宅ローンを理解して審査を抜ける

住宅ローンには、住宅借入金等特別控除と言う減税制度があります。
これは、一定の条件を満たしている場合、所得税の税額が幾らか控除されると言う制度です。
最長で10～15年の減税が可能なので、トータルだとかなりの金額を浮かせる事ができます。

控除期間は基本的に10年までですが、平成19年、20年入居者のみが15年まで受けられます。
ただし、10年と15年では控除率が変わってしまうので、どちらが控除金額が多いかはケースバイケースとなっています。

10年の場合、控除率は1～6年目まで住宅ローンの年末残高の1.0％、7～10年目は0.5％となります。
それに対し、15年の場合は1～10年目まで所得税の0.6％、7～10年目は0.4％となります。
ただし、所得税額が控除額より低い場合は、所得税額までしか控除は受けられません。
また、年末残高の限度額も設けられており、2007年までは2500万円、2008年は2000万円となっています。
例えば、住宅ローンの年末残高が3000万円の場合でも、控除対象となるのは2500万若しくは2000万までとなります。

こう言った減税の手続きと言うのはたくさんの書類を作成しなければならず、中には知っていながら手続きが面倒なのでやらない、と言う方もいます。
1％以内と言う数字を見て「大した額じゃないな」と見切りをつけてしまう方もおられるでしょう。
しかし、10年ないし15年の減税をトータルで考えた場合、その金額は相当な数字になります。
なんと最大で200万円の減税になるのです。
これが例え数十万でも、数万でも、決して少ない金額ではありません。
是非こう言った制度は活用していきましょう。

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住宅ローンには、条件さえ合えば所得税から一部の金額が還付される控除制度があります。
その住宅ローン控除を行うにあたり、確定申告を行わなければなりません。
これまで一度も確定申告をした事ない方はとても不安なのではないでしょうか。
そう言った方の為に、ここでは住宅ローン控除の為の確定申告を簡単に行える方法をご紹介します。

確定申告は様々な書類を集め、目を通し、沢山の項目に記載しなければならず、とてもとっつきにくい作業です。
しかし、現在はインターネットを使って書類の作成を行うことが可能なのです。

国税庁のホームページ内に『確定申告書等作成コーナー』と言う項目があります。
ここにアクセスし、説明を見ながら作成すれば、小一時間ほどで書類の作成が終了してしまうのです。

もちろん、源泉徴収票や住民票、年末残高等証明書などの必要書類は事前に用意する必要があります。
ただ、これらの書類は集めるのにそう時間はかからないでしょう。

住宅ローン控除の為の確定申告はインターネットを使う事で簡単に行えます。
それだけではなく、いまや何をするにしてもインターネットが必要とされる時代です。
インターネットに馴染みのないという方もおられるでしょうが、こう言った機会に触れてみてはいかがでしょうか。
決して難解な事はありません。
直ぐに慣れますし、慣れてしまえばこんな便利なものはありません。
自宅にパソコンがない方でも、公共の場で誰でも利用できるパソコンは一杯あります。
そういった所を是非利用しましょう。

みずほ銀行の住宅ローンには、固定金利選択方式、上限金利設定方式、変動金利方式の三つの金利方式があります。

固定金利選択方式の場合は、2～20年までの期間を固定金利にでき、それ以降は変動方式に移行するというプランです。
金利は以下の通りです。
・固定金利期間2年…2.950％
・固定金利期間3年…3.150％
・固定金利期間5年…3.250％
・固定金利期間7年…3.500％
・固定金利期間10年…3.600％
・固定金利期間15年…4.200％
・固定金利期間20年…4.400％

上限金利設定方式は、選んだ期間内は上限金利以下の範囲内で金利が変動し、それ以降は変動方式に移行すると言うプランです。
上限指定期間は5年若しくは10年を選択できます。
上限金利もその際に設定します。
金利は以下の通りです。
・上限金利期間5年…新規実行金利2.950％、上限金利3.750％
・上限金利期間10年…新規実行金利3.150％、上限金利4.950％

変動金利方式は、そのまま返済期間に応じて金利が変動して行くと言うプランです。
年に二回、金利の見直しが行われます。
金利は2.875％からのスタートです。

これらのプランは、借入時に選択する事になりますが、その後でも金利情勢に応じて変更する事が可能です。

また、それぞれのプランを組み合わせて、半額ずつを異なるプランで返済すると言う事も可能です。

みずほ銀行の住宅ローンは、非常に融通が利きます。
住宅ローンを組むなら、みずほ銀行を選択肢に入れておいて損はありません。

住宅ローンに借り換えと言うシステムがある事をご存知でしょうか？
借り換えとは、現在借入をしている住宅ローンよりも金利の低い住宅ローンを見つけた際に、その住宅ローンから新たに借入を行い、それまでの住宅ローンを一括返済してしまう事です。金利が低い住宅ローンに移行させる事で、以降の支払いが楽になるのですから、これを利用しない手はないでしょう。

ただし、借り換えを行う場合は、一つ注意が必要です。
ただ単に金利の差がそのままお得になるという訳ではないのです。
新しく住宅ローンを組むのですから、そこには当然手数料などの諸費用が発生します。
その金額と今後のローン金利をトータルで計算し、どちらが安く済むかを考慮する必要があります。

こういった計算は決して難しくはありません。インターネット上には借り換え用の計算フォーマットなどもありますので、そういったツールを利用したりして、今の自分にとって一番お得なプランを探してみましょう。

なお、公的融資を行っている金融機関に関しましては、借り換えができません。
また、民間融資であっても、同じ金融機関内での借り換えを許可していないケースがありますので、そのあたりにも注意しなければならないでしょう。

借り換えは、一度組んだ住宅ローンを再度見直したり、新しいプランが生まれた場合に有効な手段です。
一度決めてしまったことを覆すのは結構エネルギーを要しますが、その後の事を考えた場合、利用して損はないはずです。

住宅ローンは非常に長期に渡って付き合っていくローンです。
その金額は、一生の所得の内のかなりの割合を占める事になるでしょう。
つまり、住宅ローンの選択は人生の中の大きなポイントと言えます。
そして同時に、そんな住宅ローンをどうやって返済していくかと言うのも、大きなポイントとなるのです。

そこで、住宅ローンの返済計画と言うものをしっかりと立てる事が重要となります。

もちろん、地道に、着実に返済していく事が何よりも大事です。
滞らせる事なく返済して行く為の基盤でもある仕事さえ安定していれば、大きな問題は発生しないでしょう。
しかし、ただ単にローンを組んだ際に決めた計画だけを実行していくと、落とし穴が待っている可能性も否定できません。
と言うのも、金利は必ずしも一定であるとは限らないからです。

状況の変化にすばやく対応し、今の自分の状態でどういった返済の仕方がベストなのか、と言うのを考慮しなければ、思わぬところで足をとられてしまう事もあり得るのです。

住宅ローンの返済計画は定期的に見直しを行う事をお勧めします。
その際に便利なのが、返済シミュレーションと呼ばれるシステムツールです。
よくインターネット上で見かけるこのツールは、基本的なデータを打ち込めば直ぐに毎月の返済額やボーナス返済、手数料などの金額を導き出してくれます。
面倒な計算は一切不要なので、見直すのが面倒と言う人には最適です。
是非有効に活用して、隙のない返済計画を練りましょう。

住宅ローンはその後の人生を左右するほどの莫大な金銭を動かします。
その為、どの会社のどの住宅ローンを選ぶか、どう言った返済プランを立てるかと言う決定もまた、その後の人生を大きく変えることになると言っても過言ではありません。
よりよい未来を築くためにも、最良の選択を行う必要があるでしょう。

それには、より多くの情報が必要となります。
どの会社がいいのか、どんな住宅ローンを組めばいいのか、控除はどのような手続きで行うのか、この年収で月にどれだけの額の支払いを行うのがベストなのか、ボーナスが出たときの返済額は……といった具合に、疑問は幾らでも沸いて来ます。
それを解決するひとつの方法として、掲示板の利用をお勧めします。

この場合の掲示板とは、インターネット上の掲示板（BBS）の事です。
ネット上の掲示板には、全国津々浦々の人たちが自由に書き込めるので、そこには日本全国の情報がぎっしりと詰まっているのです。
公共性の薄さから、礼儀に欠けたり、品性のないような文章が見受けられることも多々ありますが、逆に言えば忌憚ない意見を見ることができる場所でもあります。

掲示板の形式は、大抵が『親記事』と呼ばれる、とある疑問や話題の振りがあって、そこに多数の人間が答えなり茶々なりをレスポンスすると言うもので、ある種のQ&Aのような感じになっています。

自分が知りたい項目の親記事を探せば、自ずとその項目についての様々な情報を目にする事ができるでしょう。

住宅ローンを組む際、担保や保証人が必要です。これは、借入を行った消費者に万が一のことがあって返済能力が消失してしまった場合に対するローン会社の保険です。これがなければ、ローンと言うシステムは成立しないのです。

しかし、住宅ローンはあまりに金額が膨大で、更に返済期間も長期に渡る為、連帯保証人になるリスクがあまりに高く、例え近しい人であってもまず自分がなろうと思う人はいません。
自分の生活基盤が脅かされてしまうのですから、人情云々以前の問題です。

よって、住宅ローンと言うシステムを成立させるには、別の方法で連帯保証を承る存在を生み出さなければなりません。
そうやって生まれたのが、信用保証会社と言う会社です。

信用保証会社は、ローン利用者が保証料を支払うことで、連帯保証人となります。
つまり、お金で信用を買い、その信用で連帯保証を承ると言うことです。

民間の住宅ローンを利用する場合は、保証会社の債務の保証請負が義務付けられています。
やはり膨大な金額なので、一般の方では返済能力が追いつかないのです。
でも専門の会社であれば、ローン会社も安心してお金を貸せます。

お金でお金を借りる為の信用を買うと言うのも奇妙な話ですが、こう言ったシステムにしないとローンは成り立ちません。
そもそもローンと言うものは、消費者と金融機関と言う信頼や情のない関係の中でお金の貸し借りを行う訳ですから、客観的な立場の保証がないと立ち回りません。

この世の中で一番客観的なのは、お金なのです。
よって、このシステムは極めて合理的といえます。

住宅ローンのフラット35をご存じですか？
フラット35とは長期固定金利の住宅ローンです。
民間の金融機関と住宅金融支援機構が提携して行っている融資です。
フラット35は、都市銀行、信託銀行、地方銀行、信用金庫、信用組合などで扱っています。
金利は各金融機関によって違います。

最長で35年間、固定金利が適用されます。
融資を受ける最初の金利が重要です。

フラット35は借り入れできる金額が物件の金額の9割までです。
フラット35の住宅ローンを組むには頭金が1割以上必要です。
また、融資対象の物件が、受託金融支援機構が定めた建築基準に適合していることが条件です。
しかし、建築基準法違反でなければ、ほぼ融資対象となるでしょう。

フラット35の住宅ローンを借り入れするには、諸費用がかかります。
諸費用の額は、わりと大きいために、返済の総額が大きくなってしまう可能性がありますので、注意が必要です。

フラット35は団体信用生命保険に加入しなくても、借り入れは出来ます。
しかし、ほとんどの場合、加入することになります。

現在は、各金融機関で独自の長期固定ローンを扱っています。
金融機関にとっては、フラット35はあまり利益がないので、積極的にはすすめてこないと思われます。

借りる方の条件によっては、フラット35しか借り入れできない場合と、銀行の住宅ローンしか借り入れできない場合、もしくは両方とも借入可能な場合があるでしょう。
ご自身に合った住宅ローンを選択するには、それぞれの総額を出して検討してみるのが良いでしょう。

2007年に住宅を建築または購入・増改築するのに住宅ローンを利用した方は、申告すれば住宅ローン控除が受けられるかもしれません。
条件に該当すれば、是非、確定申告の際に申告しましょう。

住宅ローン控除は「住宅借入金等特別控除」といいます。

住宅ローンの税金控除は、年末の住宅ローンの残高によって税金が控除されます。
2007年度税制改定によって、控除の期間を最長10年と15年を選べるようになりました。

もちろんですが、所得税を支払っていることが原則です。
共有名義の場合は、共有者それぞれが控除を受けられます。
共有名義の場合は、共有者の合計所得が3000万円以下の場合です。

確定申告で重要な書類は住宅ローンの残高証明書です。
残高証明書は、融資を受けている金融機関から送られてくるものですので、なくさないように保管しておきましょう。
また、受けている住宅ローンの全ての物が必要です。

住宅ローンの繰り上げ返済をしている場合は注意しましょう。
繰り上げ返済をして、ローン残高がない場合は税金の還付はありません。

住宅ローン控除は敷地にも適用されます。
ただし、住宅と一緒に購入した場合です。

新築住宅の場合の適用条件です。
１．住宅の床面積が50平方メートル以上あること
２．上記の床面積の半分以上が自己の住居として使用されること
３．住宅ローンの返済期間が10年以上あること
４．控除の対象となる年の名義人の年間所得が3000万円以下であること
５．住居を取得後、6ヶ月以内に住み、適用を受ける各年12月31日まで住み続けること

住宅ローンに事前審査というものがあります。
ほとんどの金融機関で導入されています。
この、住宅ローンの事前審査が何かといいますと、住宅ローンの審査が通るどうか不安な方のために、申し込み前に無料で行われる仮審査のことです。

住宅ローンの審査というものは、申し込みをして審査を受け、審査に通ってやっと融資を受けられるものでした。
申し込みから審査についての返事が来るまでに1週間くらいの時間がかかってしまいました。
仮審査では、3日以内に返事をもらうことができます。
仮審査を受けた上で、比較検討をするのが可能になりました。

三井住友銀行では、ホームページで「かんたん審査」というものを実施しています。
24時間いつでもインターネットから利用でき、電話か郵送で結果を知らせてくれます。
もちろん、無料です。

しかし、事前審査に通ったからといって、本審査が確実に通るという確約がされたわけではありません。
本審査は、事前審査よりも、より慎重に、より深い審査が行われます。
本審査は金融機関と提携している保証機関が審査を行います。
各金融機関の審査の基準は明確ではありません。
金融機関によってまちまちです。

職業や雇用形態などによって審査が通らないということもありますが、最近の社会情勢に配慮し、正社員でなくても融資が行われる場合もあります。
また、他のローンの利用状況なども見られます。
健康状態も考慮されますので、本審査は厳しいものとなりますが、通れば晴れて契約となります。

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